כפי שיודעים בעלי משכנתא מבינינו, מדובר בהלוואה שנלקחת אל מול שיעבוד של נכס: דירה, בית צמוד קרקע, או כל מבנה אחר (חנות, עסק וכיו"ב). לאור העובדה שהמשכנתא נלקחת בעבור קניית אותו הנכס (בד"כ) הרי שגם אנו וגם הגוף המלווה, נרצה להבטיח את עצמנו במקרה של נזק או הרס.
לצורך העניין – ביטוח נכס הפך לחלק בלתי נפרד מהמשכנתא כיום.

הרעיון איפוא ברור: במידה של הרס או נזק, מאחר והסיכוי שיש לנו כסף לכינון או שיפוץ מחדש נמוך, הביטוח ימלא את המקום. אנו נשמור על ביתנו – והבנק (הגוף המלווה) על הערובה שמולה תן את המשכנתא.
אומדן והערכת שווי הנכס חשובה לפיכך לא רק עבור ההלוואה שקיבלנו וגודלה, אלא בכדי להעריך את סכום הפיצוי של הביטוח במקרה ו…
מצב בו קיבלנו הלוואה בכדי לרכוש נכס בסכום X, אולם הנכס היה מבוטח בסכום נמוך בהרבה, יביא לכך שהרס כתוצאה מרעידת אדמה למשל – יגרום לנו להיות חסרי בית,וללא יכולת לכונן את נכסינו מחדש. מצב כזה – עשוי להביא לנזק בלתי הפיך במיוחד אם נאלת לשלם על שכ"ד כל עוד הנכס עומד הרוס.
ביטוח נכס נכון ומדוייק נועד למנוע מצב שכזה בדיוק: הנכס מבוטח בסכום נכון הן לשיפוצו והן לכינונו מחדש, ואנו מוגנים.

חשוב לציין כי ביטוח נכס עבור משכנתא אינו דבר חדש. בעבר, גבו הבנקים דמי ביטוח כחלק מן המשכנתא – ונוצרו מצבים בהם אנשים שביטחו את הנכס שלהם באופן פרטי – שילמו כפילות שלא לצורך. הרפורמה בשוק הביטוח והמשכנתא גרמה לכך שהבנק צריך להחתים את הלקוח על מסמכי ביטוח במידה והלקוח מעוניין שביטוח זה ייעשה דרך הבנק. הבעיה היא שעד היום מסמכים אלא נעלמים בין עשרות המסמכים הקשורים בתהליך לקיחת המשכנתא, ועדיין ישנם לווים שמשלמים ביטוח נכס שלא לצורך.

כאמור, ביטוח נכס ניתן לעשות דרך חברת ביטוח פרטית – כאשר הפוליסה משועבדת לטובת הבנק והמשכנתא. כדאי לבדוק! חברות פרטיות עשויות להציע פוליסות זולות יותר משל הבנקים (שכיום משתמשים בחברות פרטיות בעצמם וגוזרים קופון כמתווך) וכן להציע כיסויים מקיפים יותר – שיכללו גם שירות לקוחות טוב יותר (שלא עובר דרך מוקד המשכנתאות של הבנק עצמו).

דבר נוסף שיש לבדוק הוא האם הביטוח שמציע הבנק כולל כיסוי צד ג', שמגן עלינו במקרה של נזק לדירות שכנות (ברוב  המקרים המצב לא כך, ולכן ביטוח פרטי עדיף גם עדיף).
דוגמא למקרה שכזה ראינו אצל מר ישראל ששילם מבלי שידע ביטוח נכס דרך בנק משכנתאות. פיצוץ של צינור הגז בבניין (שנגמר ללא נפגעים) גרם לכך שאדנית מהמרפסת של מר ישראל נפלה וגרמה נזק למרפסת של השכנים מלמטה. מעבר לעובדה שהאדון קיבל מענה איטי ולא אדיב משירות הלקוחות של הבנק – שלא רגיל לטפל בתביעות ביטוח, הלה התנערו מהנזק שכן הפוליסה לא כללה כיסוי צד ג' ולנכס של מר ישראל לא היתה כל פגיעה. בסופו של דבר רק התעסקות מיותרת בבית הדין לתביעות קטנות, הצליח האדון לקבל את כספו חזרה – כאשר הנזק הוטל על חברת הגז. למותר לציין שפוליסה מקיפה עם ביטוח צד ג' הייתה מטפלת בנזק ובשיקום, וחברת הביטוח היתה מטפלת ב"התקשקשות" מול חברת הגז.

מוסר ההשכל של המאמר אם תרצו הוא שלא רק השאלה איזה ריבית קיבלתם במשכנתא משפיעה על העלויות שיהיו לכם מהמשכנתא לאורך תקופתה. ניתן לחסוך כסף, לקבל שירות טוב יותר גם בבדיקה של ביטוח הכנס. שאלות אלו עולות רבות גם  בפורום משכנתא בסיסי, על סמך ניסיון של לווים – ולא צריך להיות גאון פיננסי בשביל לקבל את ההחלטה הנכונה עבורכם.

מרחבי הרשת
יורם קראוס –  מטפס הרים
יורם קראוס – twitter